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本周为大家呈现的是一家传统寿险公司的长期重大疾病保险产品，即太平洋人寿最新推出的金佑人生系列。该产品的市场表现相当亮眼，具体原因我难以详述。待您阅读完我的分析内容后，相信您会对这款产品有全新的理解和认识。

公司简介

对于绝大多数人而言，这家企业无需过多赘述。作为中国历史悠久的老牌寿险公司之一，其广告遍布大街小巷，几乎无人不知、无人不晓。

保险产品简介

该保险产品名为太平洋人寿金佑人生终身寿险分红型A款，版本为2017年版。

交费方式：一次交清，5/10/15/20年交

产品形态：主险终身寿险+附加终身重疾

以投保为例，一位30岁的母亲为她的0岁儿子购买了50万元的保险额度。该保险的缴费期限为20年，首年的保费金额为9986.24元。

产品优缺点分析

这款重疾险产品若与市场上的同类产品进行对比，挖掘其亮点并非易事，我所能提及的，更多的是它相较于上一代产品所取得的进步之处。

一、公司知名度高

太平洋人寿保险股份有限公司，简称太平洋人寿，其全称并非关键，只需记住前三个字即可。作为改革开放初期中国成立的首家人寿保险公司之一，它如今已经家喻户晓，无人不知，无人不晓。与此同时，该公司拥有一支庞大的销售团队，其产品推广力度自然不容小觑。

二、分红型重疾险

在当前国内终身重疾险销售市场中，金佑人生是寥寥可数的分红型产品之一，对于有特定需求的目标客户群体而言，它无疑是一个理想的选择。而在海外市场，分红类保险同样备受青睐，比如香港保险在大陆享有良好声誉，其分红收益尤为引人注目。

三、病种数量升级

老款金佑人生涵盖了60种重疾保障，以及12种轻症保障。相较之下，2017版金佑人生的重疾种类增至88种，轻症种类则达到了20种。新增的保障种类相当丰富，而且产品的更新换代速度也是相当迅速。

四、价格同比下降

金佑人生2017型产品在售价方面略有下调，即便是在B款基础上增加了3%的保障额度，其价格依旧低于老款金佑人生。

五、投保人豁免全

费了很大劲我才找到投保人的豁免条款，发现之前几份计划书里的条款都是旧版，只有重疾豁免保费这一项。这让我一度感到困惑，以为官方的宣传和众多文章都存在错误。幸运的是，我终于找到了2017版的重疾豁免条款，它涵盖了轻症豁免、重疾豁免、身故豁免以及全残豁免。投保人的豁免责任相当全面，可以说是行业内的领先水平。

接下来我们再来看看它的缺点。

一、没有任何特点

这款保险产品堪称典范，其纯正的传统文化底蕴，堪为终身重疾险的典范之作。然而，除却分红这一特性，似乎并无其他显著亮点。在我先前所提及的各类产品中，不论优劣，均具备各自独特的特色。然而，太平洋的这款金佑人生却缺乏引人注目的亮点，这在销售过程中无疑会处于不利地位。若不对比价格，关于这款产品，我们确实难以找到更多值得介绍的内容。

二、病种依然不足

尽管金佑人生已经经历了一次升级改进，然而与当前市场上流行的终身重疾险相比，它仍有进一步发展的余地。尤其是，在病种数量大幅增加的情况下，却未能设立多次赔付机制，这一点显得尤为关键。

三、轻症提前给付

在市面上销售的终身重疾险产品里，轻症保障往往独立于其他责任，多数情况下，轻症赔付并不会对整体保额造成影响。但这款缺乏特色的重疾险产品却有所不同，其轻症责任竟然是提前给付的。换句话说，一旦先患上轻症，就会从保额中提前提取一部分进行赔付。这样一来，总保额便会相应地减少。之前提到它没有明显特点，但现在看来，提前赔付轻症或许可以算作它的一个独特之处。在销售环节中，这样的特性能否被提及？太平洋的代理商们，你们是否知晓这一点呢？

四、红利收益有坑

在之前的演示中，我已经对红利的分配模式进行了阐述，现在我将再次展示该图，以便大家再次观察。

这难道就是宣传中所提到的增额分红吗？将一份分红拆分为两个部分，其一为增额分红，其二为现金分红。

首先，我们来谈谈增额分红与现金分红的差异。保险公司将可分配的利润提取出来，与保单持有人进行利润共享，这种利润分配方式被称为分红。

该分红可选择以现金形式发放，无论即刻支付还是暂记账目稍后支付，均被视为现金分红。

这种分红可转换为保额，纳入总保额计算，若未来发生赔付，可额外获得更多赔偿。然而，将红利计入保额存在一定的换算比例，就好比投入较少的保费就能获得较高的保额。分红将转换成更高的额度，加到保额中，这才构成了增额分红。

这种行为犹如我花费购买优质苹果的价钱，却买回了一筐混杂着大量劣质苹果的货物。

五、综合性价比低

对于对价格不太在意的消费者来说，这一点或许可以不予考虑。然而，从目前中国保险业的实际情况来看，并非所有商品都是物有所值。大多数传统大型企业的定价策略，都是基于客户愿意为该产品支付多少费用来确定的。

我并非意图将其与其它重大疾病保险在价格上进行比较，实际上，这款产品在设计层面本身就显得不够具有吸引力。

成本降低的方案包括：重疾和轻症均实现单次赔付，轻症赔付可提前进行，不提供额外增值服务，分红实际收益有所减少，以及对于与其他公司同等条件的豁免责任，仅需支付一半的保费。

我要阐述一下个人对分红减少的看法，首先需要明确的是，分红本身具有不确定性，因此对于未来的分红水平，我并不打算做出任何评价。仅就当前的情况，我想提出以下两点：

首先，正如先前所述，将那份分红分成两部分；其次，这样一来，实际增加的部分便会相应减少。

第二点，分红的前提是在扣除所有费用后仍有盈余，然后才会进行分配。众多历史悠久的保险公司都曾遭遇过挫折，原因在于他们对我国经济持续增长的速度估计过高。因此，这些公司为当年的某些产品设定了较高的预期收益率，其中某些产品的收益率甚至高达8%。然而，随着央行连续降息，目前一年期存款的利率已降至1.5%。尽管如此，这些保险公司手中仍持有大量亏损的保单。这也是老牌公司定价较高的一个因素，导致如今消费者需为保险公司过往的错误承担费用。因此，这些公司需要用利润来弥补过去的损失和支付相关成本，这导致可分配的利润减少，目前观察到的分红实际收益相对较低。

因此，我认为这款产品的性价比并不理想，目前所提供的分红回报率远远不足以对抗通货膨胀的影响。实际上，以相同的保费投入，市面上有许多非分红型产品能够提供高达100万的保障额度。

总结

金佑人生2017是一款典范般的终身重疾险，其解说简单明了，堪称保险知识的普及典范。尽管其性价比并不突出，但公司良好的声誉为产品增色不少。此外，分红功能也吸引了特定人群的青睐。那么，是选择立即获得100万的保障额度，还是通过定期存款的方式，耗时数十年逐步积累至100万的保额，这取决于个人的偏好。这个决定权在你自己。

点

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